感悟心语

某男,24周岁,月收入4000元(无额外收入),有4金(失业保险金、住房公积金、医疗保险金、养老金)。下面是他的投保方案:某公司两全15万保额(附重疾10万+残疾15万)+某养老12万保额(重疾6万+保费豁免)+心聆一生(含住院津贴　2份4万)+意外伤害5万+意外住院1万,年保费11156元　缴费期36年。他这个方案在网上贴出来后,有人称这个方案简直就是榨钱方案,年缴费竟然是自己年收入的1/4。

■案例分析

购买养老保险宜阶段性递增

　　太年轻购买养老险可能会占用大量资金且与收入曲线不匹配

　　某人寿广东分公司理财规划师任先生认为,一般来说,个人的保险需求涵盖:残疾、身故、重疾、健康、养老、储蓄投资。重要性依次递减。

　　保额需求应根据家庭责任而定,单身未婚青年的身故保障额度应为父母未来的赡养费用。例如父母除了自身储蓄和社保之外,还需要12万的养老补充,那么保额就应该为12万元。随着家庭的建立,下一步则应调高保障,保证妻子和孩子的财务安全。意外险保额一般为身故保额的两倍,重疾险保额应依据重大疾病平均医疗费用来设置。

　　养老金的准备虽然十分必要,但在年轻时就购买养老保险可能会占用大量资金,而且与收入曲线不匹配。年轻的时候为养老做的储蓄不宜过多,最好是采取阶段性递增的方式筹划养老。

　　任先生分析说,该客户月收入4000元,属于中等收入阶层,但是每月扣除生活费用后,估计可供储蓄的资金相对较少。如果还无住房的话,未来购房的首期款,及月供将占用大量资金。如果未婚的话,则还要为未来结婚、生子、子女教育等费用支出留下余地,以避免资金流动性不足。

　　上面的保险规划保障范围包括身故、重疾、残疾、意外、养老,基本涵盖了该客户的保险需求。但该计划偏重储蓄,年缴保费相对目前月收入偏高,在短期内确实会给该客户带来较大的资金压力。

■规划建议

　　万能险,是指可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说,除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后,投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费,并且任意提高或者降低死亡给付金额,只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且,万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率,保证了最低的收益率。其具体优势如下:

　　●身故保额灵活可变。之前的方案,保额固定,而在不同的人生阶段,需要不同的保额予以适应。从独身到为人夫、为人父,每一阶段肩负的责任不同,身故保额也要灵活变化。而万能寿险的身故保额可每年调整一次,适应了这种需求。

　　●有些万能寿险还可附加重大疾病。例如泰康人寿的卓越财富2007终身寿险(万能型),可以保障27种重大疾病,使得保障范围不再局限于养老,保障更加全面。

　　●具有一定的投资理财功能。万能险保费在扣除身故保障、重疾保障等费用后,个人价值余额按月复利滚存。(保险公司每月公布年化月利率)

　　●万能保险个人账户随时可以追加、领取,可以选择缓交保费,能够灵活弹性的预备养老金。和之前方案的强制储蓄性质相比,赋予了投保人更多自由选择的空间。

　　因此,建议该客户可以考虑投保万能寿险并附加意外伤害保险,全年保费支出不宜过高,按该客户月薪4000,年终双倍工资假设,全年收入5.2万元,保费支出不宜超过收入的15%。

　　附加意外伤害保险,将因意外伤害导致的丧失劳动能力风险提前锁定。保额设置为寿险身故保额+个人未来生活费用现值。

　　　整理　本报记者　方舒阳

zT自2008年06月11日 来源: 南方都市报